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保险业保障类产品挑起大梁 保险科技成制胜的王牌

添加时间:2017-12-26 关键字:保险业保障类产品挑起大梁 保险科技成制胜的王牌
[导语] 临近2017年底,又到了行业年终盘点的时刻。今年对于保险业来说,非同寻常。自年初以来,保险“强监管”声浪一波胜过一波,尤其是4月之后,保监会规范险企资金运用、公司治理、经营销售行为以及整治中介市场乱象的监管措施陆续落地,并伴随严厉的惩处措施。在“保险姓保”的理念引导下,保障类产品“挑起大梁”,市场气象“焕然一新”。与此同时,保监会严把市场准入关,不少资本大鳄被挡在行业之外,而一批致力于深耕保险行业的新晋选手“跑步入场”,市场蛋糕越做越大。而这些生力军与传统强队同台竞技,不约而同选择保险科技作为制胜的王牌之一,使得2017年成为名副其实的“保险科技元年”。

  “强监管”贯穿全年

  如果要挑选今年保险行业的关键词,“强监管”首当其冲。

  自年初以来,保监会就不断出台监管措施,划出行业红线。进入4月之后,监管层更是打出一连串“组合拳”,从保险产品开发指引、险企合规治理、保险资金运用风险排查、保险销售行为规范、偿付能力管理等方面,明确了保险市场强监管、治乱象、补短板、防风险的发展方向。

  临近年末,12月中旬,保监会又撤销昆仑健康保险股份有限公司有关股东和注册资本变更的行政许可,首次要求清退保险公司违规股权,将监管风暴推向高潮。

  保监会表示,经查,深圳市宏昌宇企业管理咨询有限公司等7家公司在投资入股昆仑健康、申请相关行政许可过程中,提供虚假财务报告,作出资金来源为自有资金、股东之间无关联关系等不实陈述,存在编制提供虚假材料的行为。为此,保监会撤销《关于昆仑健康保险股份有限公司变更注册资本的批复》中有关西藏恒实投资有限公司等3家公司增资入股昆仑健康的行政许可,清退违规取得的股权,并将相关投资人和中介机构列入市场准入黑名单。

  值得注意的是,这虽然是保监会首次对违规股权进行清退,但并不是最后一次。据保监会相关人士透露,接下来还有9家保险公司的违规股权要被处理,已经在走程序。

  据不完全统计,2017年以来,对保险机构的各类违规行为,全国保监系统共开出840多张罚单,罚款金额超过1.1亿元,创下历年最高纪录。

  数据显示,截至上半年,保监会系统共对306家保险机构、447人实施了行政处罚,罚款6369万元,处罚机构家数、人数及罚款金额分别同比增长31%、18%和21%,重大行政处罚次数明显增加,更禁止4人进入保险业,责令13家保险机构停止接受新业务。下半年,截至12月15日,保监会公布了37张监管函,超过去年全年1倍多,直指30余家保险机构的公司治理、产品设计、电话销售及互联网销售等问题。

  除了针对保险公司与行业的治理,以往一些有所忽略但引起消费者较大争议的领域也成为今年保监会的整治重点,其中就涉及保险中介市场乱象。

  “2017年无疑是保险监管大年,保险中介机构以往在保险监管体系中相对于保险公司而言并不是重点的被监管主体,但随着保险监管的全面趋严,我们从业者明显感觉到了来自监管的压力。”上海森昊保险代理有限公司行政副总裁樊友亮向记者表示,以前保险中介行业存在一些模糊的经营地带,但今年保监会明确了要全面整治保险市场的态度,一系列措施陆续落地。从短期看,监管趋严对保险中介现行业务有一定影响。但从行业长远发展来看,随着保监会进一步强化监管,净化市场秩序,将引导行业良性发展。

  樊友亮表示,以前很多持牌的正规保险中介机构甚至无法和一些“黑中介”竞争,因为“黑中介”们不持牌,不在监管范围内,其在市场上一些违规行为又没有得到严厉处罚,反而有了“竞争优势”。但现在,监管层严厉肃清违规行为,重新整顿、恢复市场正规秩序,有利于持牌机构按照正常步骤推动市场稳健、正向发展。保险科技“生根发芽”

  除了是“监管大年”,2017年还被行业人士普遍认为是“中国保险科技元年”。

  今年5月,复旦大学中国保险科技实验室与中国保险学会共同发布了《中国保险科技发展白皮书》。“在此之前,保险科技在国内并没有重点提及,大家都把一些科技创新视为"互联网保险"的一部分。但今年,中国保险科技的概念开始跟国际接轨,大家开始认同用InsurTech定义在保险领域应用的科技创新。”复旦大学中国保险科技实验室主任许闲表示。

  实际上,保险科技已成为今年保险市场上当之无愧的“年度明星”。不仅仅是市场份额排名靠前的保险公司在探索、实践,更多的中型保险公司也开始尝试将保险科技引入公司服务、管理、产品设计体系,以期改进、完善现有服务模式,提升投保客户满意度。

  12月7日,众安保险与奥纬咨询正式发布保险科技行业发展趋势洞察报告。这份题为《科技彰显价值,保险未来已来》的报告指出,保险科技的兴起改变传统保险行业的认知,逐渐颠覆较为保守的保险行业。同时报告显示,预计2021年中国保险科技市场将达到1.4万亿元人民币总规模。

  奥玮咨询合伙人盛海诺表示,当前国内保险科技不是一个单一的市场,而是包含了三个细分市场:一是传统产品的网上销售;二是技术驱动的产品升级;三是生态系统导向的产品创新。“中国金融科技公司发展很快,大数据、物联网和区块链将成为最具潜力的三大技术。”

  盛海诺介绍,科技在保险行业中的演进并非一蹴而就,据报告展现,前沿科技在保险行业的应用将分为三个领域——“完善”、“升级”以及“创新”。

  首先,由于保险公司的大部分价值链均有内部覆盖,所以保险科技的应用可以明显改善其业务和运营模式,包括市场定价、收益管理、速度竞争、提高洞察力和自动化在内的改善都已经在保险行业中产生影响。例如英国汽车保险行业中,Admiral及Hastings等积极运用保险科技的企业,就实现了远低于行业平均水平的综合成本率。

  其次,保险科技的应用将改变保险行业对于产品和服务的思考方式,包括核心保险产品、与保险相关的超额价值产品、其他超额价值产品和理赔处理服务,都迎来技术性升级的契机,升级后的产品和服务将通过价值主张的延伸和增值服务,彻底改变客户体验。

  最后,保险科技所积累的数据、客户等资产,将引导保险行业的业务模式创新,目前主要有三个层面的创新,分别是生态系统整合、单一险种理念和自我监管保险。以众安保险在中国电商生态中创造退货险这样基于互联网服务场景的保险业务创新为例,未来类似将保险植入到某一个生态系统的创新将越来越多。

  “保险科技的三个不同应用领域取决于保险行业在应用科技上不同成熟阶段,"创新"领域显然是最具颠覆性和最先进的,而"改善"和"升级"则更加直接、快速,也更容易实现。”盛海诺指出。

  与此同时,互联网科技的运用同样深刻投射到了保险中介市场,并开始影响该行业未来发展的走势。

  “虽然保险科技在前几年已经出现在了保险市场,但我感觉今年才真正称得上是"互联网保险科技元年",因为就连我们中介市场也开始意识到,只有利用保险科技提升服务水平,才能在未来的竞争中占有一席之地。”樊友亮表示,与保险公司相比,中介机构其实在保险科技上可投入的资金量有限,但即便如此,今年以来,一些“居安思危”、有前瞻思维的中介机构纷纷开始投入巨资,升级系统,尝试将线下业务转移到线上。

  “在我看来,运用保险科技能带来两大方面的好处,一是有利于完善公司的业务管理,提升内部管理水平;二是有利于改善客户服务管理,提升客户体验,进而提升公司品牌效应。”樊友亮指出,一般来说,相关的保险服务系统投入起步都在千万元左右,中小保险中介很难负担相关成本。“根据以前的监管规定,保险中介机构的注册资本要求并不高,再加上目前行业利润率不高,早期进入市场的中小公司没有实力进行这样的投入。只有几家行业排名靠前的大公司和在后期进入的注册资本较高的新公司才有这种实力。”

  统计显示,2017年保监会共核准25家保险中介机构的经营业务许可,其中全国性保险专业代理机构10家,保险经纪机构15家。中车集团、北汽集团等国有重点企业继续积极布局保险中介行业;腾讯、蚂蚁金服等互联网机构以及国寿财险、太平财险、大地保险等保险公司也纷纷涉足保险中介领域,股东实力明显提升。

  在近期举办的“2017中国保险中介发展论坛”上,中国保监会原副主席魏迎宁表示,近期“BAT”进军互联网保险行业,可能给行业带来颠覆性的变化。

  “以往保险中介行业处于农业文明时代,但BAT等企业看到了保险科技+互联网的巨大潜力,携流量优势进入市场,未来的发展就一下跳跃到了"信息时代"。现在不做技术的企业,3年之后市场上可能就没有立足之地了。”樊友亮表示。

  大童保险销售董事长蒋铭在上述论坛上表示,该公司近年对保险科技非常重视。“大童创立了一个模式,专门针对家庭的风险识别,完成风险识别后再作专业化的推荐。”他表示,中介机构在资源有限的情况下,甚至资源的禀赋还低于保险公司的总资源,如何实现效率更优,互联网是唯一的解决方案,对外谈专业和服务,对内是效率稳定,这样保险中介才能在互联网时代被赋能。

  “就今年而言,保险中介市场与互联网保险科技的结合还处于"换挡期",即便是行业排位靠前的公司以及新进的BAT,也正在进行线上与线下的磨合,处于教育市场和客户的阶段,这时候如果其他保险中介不加大对保险科技的投入,一旦"换挡期"完成,就将面临被市场淘汰的危险。”樊友亮表示,未来与互联网保险科技结合的优质中介平台,更能够吸引优质代理人加入,而市场上好的代理人数量有限,得代理人者得天下,因此“拥抱”保险科技成为行业发展必然趋势。

  “2017年,保险科技还停留在概念的介绍、宣传、普及和推广上,并没有看到太多真正的保险科技产品落地,哪怕是冠以"保险科技"的名字,这些产品也不是严格意义上的InsurTech。”许闲表示,2018年保险科技的发展会更加务实,从原来概念的推广和普及,进一步延伸到实际应用的产生,会有越来越多企业包括传统保险公司、互联网保险公司以及初创企业,来推动保险科技运用的相关场景和工具的出现。统一资管带来发展良机

  对保险公司来说,日常经营主要是围绕资产端与负债端来运转的,而这也是险企运营的关键所在。近年来,国内保险资产管理业服务实体经济的能力和水平不断提升。数据显示,截至2017年9月末,保险资产总规模达16.6万亿元,保险资金运用余额达14.6万亿元。

  与此同时,保险资金配置多元化特征日益明显。资金运用中,传统的银行存款、债券、股票和证券投资基金四大类资产占比已由2012年的90.5%下降至62%,基础设施、信托等金融产品、长期股权投资等领域投资增长加快。

  保监会保险资金运用监管部主任任春生此前表示,保险资金在今年上半年股票市场、债券市场大幅波动期间,成为逆周期投资和稳定市场的基石,维护金融市场安全稳定的作用增强。同时,服务实体经济取得积极进展。

  对于今年的保险资管行业来说,对行业产生深远影响的事件莫过于等待良久、终于“靴子落地”的全市场“统一监管”新规。

  2017年11月17日,中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门共同起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,重点从适用范围、产品标准界定、打破刚兑、规范资金池、净值化管理、杠杆限制、消除多层嵌套和通道等方面对资产管理业务进行了统一规范。

  人保资产相关负责人表示,资管业务《征求意见稿》对保险资管影响较大的规定主要包括资管行业统一准入标准、净值化管理、去嵌套等方面。“在保险资产管理行业中保监会已经对穿透监管和去嵌套进行了规范监管,并且各公司自身对非标投资的底层资产和嵌套结构有着自身的风控要求,目前保险资产管理行业非标投资中绝大多数产品的底层资产结构明确清晰、嵌套要求符合《征求意见稿》规定,受《征求意见稿》影响较小。”

  上述负责人指出,未来,在监管引导保险资金支持实体经济发展的背景下,保险资产管理机构将认真贯彻十九大报告精神,坚持“保险资金姓保”的理念,继续增加基础设施债权或股权投资计划、不动产债权或股权投资计划的开发力度,支持“一带一路”、供给侧结构性改革、雄安新区、长江经济带、东北老工业基地等国家重大发展战略和重要民生工程,参与网络中国、健康中国、美丽中国建设,全面助力国家现代化经济体系建设,“保险资金或将继续增加融资类信托和保险资管债权投资计划的配置比例。”

  “统一资管新规将给保险资产管理机构带来巨大发展机遇,将为保险资产管理机构提供同其他资产管理行业同场竞技的平台。”在该负责人看来,统一资管监管后,保险资产管理机构具有的竞争优势将体现在多方面:第一,成熟的大类资产配置能力。国外研究表明,组合投资收益的90%以上都归因于大类资产配置,特别对于机构投资者而言,资产配置的贡献要远大于择时和选类别资产的贡献。对保险资产管理公司来说,大类资产配置是有别于其他资产管理机构的重要特征。保险资产管理公司不仅可以为委托人提供战略资产配置(SAA)建议,而且拥有非常强大的组合管理能力,提供灵活有效的战术资产配置(TAA)方案。“这是多年来保险资产管理机构积累的丰富经验,更是有别于公募基金、券商资管的优势所在。”该负责人强调。

  第二,较强的追求绝对收益能力。保险资金不同于其他资金,多数有固定的负债成本,以追求能够覆盖负债成本的绝对收益目标为主。而公募基金、券商资管等资产管理机构出于业绩排位和竞争的压力,投资过程中以追求能够打败同行的相对收益为主。“从这点看,保险资产管理机构多年来积累了绝对收益投资能力,具有丰富的绝对收益资产配置经验。”上述负责人指出。

  第三,拥有开发资管产品服务实体经济的优势。由于保险资金具有规模大、期限长和来源稳定的特点,与很多实体经济融资项目具有天然的吻合优势。在监管鼓励保险资金拓宽支持实体经济的渠道的政策引导下,保险资产管理机构近些年来在开发基础设施、不动产等实体经济项目中积累了大量丰富的经验,相比商业银行、券商、信托等其他资产管理子行业具有明显的优势。

  最后,先进科学的风险管理能力。与公募基金、券商资管等资产管理人相比,保险资产管理公司除了具有在传统市场风险、信用风险和操作风险等方面风险管理的优势外,还具有为委托人提供监管资本优化、资产负债管理等方面的优势。

  明年仍将维持较快增长

  2017年即将结束,展望2018年,多数市场分析人士认为,国内保险行业将进入发展新阶段。

  平安证券分析师缴文超表示,2018年,保险产品需求依然广阔,健康、养老等险种未来空间很大。

  缴文超指出,我国寿险市场未来依然还有很大增长空间,而产品端的各类满足保障的保险产品将持续推动消费升级需求的持续。“健康险虽然短期受到监管影响,数据层面表现的并不好,但未来高增长趋势是肯定的;养老险受多方利好,就待政策落地;产险方面整体增速较好,明年将会持续。我们认为上市险企"开门红"期间由于代理人规模的增长将保障新单保费10%-15%的增速,加上续期业务的拉动,未来保费依然会实现较好增长。”

  针对市场普遍关注的134号文对“开门红”的影响,缴文超表示,目前来看各大险企都已经推出了符合监管要求的“开门红”产品并进行了预售,虽然预售情况还未能得到更全面的反馈,但首先新产品从客户利益角度来看基本没有区别,其次,各家险企也积极扩招代理人队伍并通过加强产品培训等方式备战“开门红”,并且市场需求依然存在。“按照2017年底上市险企代理人数量20%-25%的增长,产能方面可能略有下降或者将近持平,明年新单保费依旧可以实现10%-15%左右的增长,而续期业务的拉动也将保障总保费规模的正增长。”

  中信建投证券分析师赵莎莎同样表示,2018年保费将维持高增速。

  最新数据显示,2017年1月至10月,中国保费收入3.2万亿元,同比增长近20%,即将成为全球第二大保险市场。赵莎莎表示,根据发达国家的经验,当人均GDP超过一万美元的时候,是保险由投资需求转向消费需求的转折点。“目前我国有9个省份或者直辖市的人均GDP超过了1万美元,其余省份的人均GDP处于1万美元之下。我国保险行业处于实现其消费属性的转折点之上。保险的消费升级必将推动整个行业保费规模高速增长,行业格局将再度改善。”

  赵莎莎认为,随着我国个人可投资资产规模的不断提升和高净值人群数量的不断增加,财富的溢出效应会明显凸现,财富管理、养老等与健康保障相关的需求将迎来显著增加,保险作为消费升级的重要组成部分,将迎来高速发展阶段,保费规模也将不断实现新突破。

  赵莎莎还预测,受134号文影响,2018年上市险企“开门红”多采用年金险加万能险双主险的方式,目前市场预期较低,但保单销售对给付年限敏感度低,2018年“开门红”有望超预期。预计2018年保费增速、新业务价值增速将维持20%以上高增速。

  除了国内分析人士对保险行业拥有信心,海外市场也对包括中国在内的亚洲寿险市场充满期望。12月19日,全球咨询和保险精算公司Milliman,Inc.发布其最新报告《2017年中内含价值结果:亚洲(不包括日本)》。报告认为,上半年,香港和中国内地保险公司的新业务价值较上年同期显著增长,主要受强劲的新业务销售额的推动,多家公司增幅超过50%。未来,亚洲人寿保险公司增长势头依然强劲,并将推升内含价值和新业务价值。

  Milliman合伙人和咨询精算师保罗·辛诺特(Paul Sinnott)表示:“在亚洲股票市场的积极表现和不断攀升的投资收益率的推动下,该地区寿险公司的内含价值实现增长。这些有利的经济条件,再加上优化的产品战略和改进的分销渠道生产力,不断推动亚洲地区寿险保费、利润率和整体业务的增长。”
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